Metodo per determinare l'importo da pagare mensilmente per il finanziamento ipotecario

Metodo per il calcolo della rata del finanziamento: cosa occorre sapere

Per determinare la rata del finanziamento è fondamentale conoscere l'importo del prestito, il tasso di interesse e la durata del finanziamento. Ecco come procedere.

Quale equazione si usa per calcolare la rata del finanziamento?

Molti si chiedono quale formula venga impiegata per calcolare la rata di un finanziamento e quali fattori debbano essere considerati in questo processo. Questa è una domanda cruciale per chi sta valutando di richiedere un prestito per l'acquisto di un immobile. È essenziale capire l'importo da richiedere alla banca e il costo totale del finanziamento. Il calcolo della rata del finanziamento si basa su tre elementi chiave: l'importo del prestito, il tasso di interesse e la durata del finanziamento. L'equazione matematica per calcolare la rata del finanziamento è la seguente:

R=C*[(r*(1+r)^n)/((1+r)^n-1)]

Per un calcolo più pratico e rapido è possibile utilizzare un calcolatore online.

Come calcolare la rata di un finanziamento utilizzando una formula?

Per calcolare autonomamente la rata del finanziamento, è necessario raccogliere alcuni dati essenziali:

Importo del prestito: Corrisponde alla somma erogata dalla banca, di solito non superiore all'80% del valore dell'immobile. Le banche tendono a finanziare fino all'80% del costo degli immobili e non concedono prestiti se la rata supera il 30-35% del reddito mensile del mutuatario.
Tasso di interesse mensile: Può essere fisso, variabile, variabile con CAP, pagamento misto o fisso. Il tasso di interesse finale include spesso un margine che copre i rischi e le spese operative della banca.
Durata del finanziamento: Espressa in mesi.

Tra i principali tipi di tassi di interesse troviamo:

Tasso fisso: Costante per l'intera durata del finanziamento, basato sull'indicatore Eurors al momento della firma del contratto.
Tasso variabile: Soggetto a cambiamenti nel tempo, di solito in base all'Euribor.
Tasso variabile con CAP: Limita le variazioni del tasso.
Tasso misto: Combinazione di tasso fisso e variabile, ad esempio un periodo fisso seguito da un tasso variabile.
Tasso di pagamento fisso: Modifica la durata del prestito, non l'importo della rata mensile.

È importante anche considerare:

TAN (Tasso Annuo Nominale): Non include tutti i costi aggiuntivi del finanziamento.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): Incorpora tutti i costi, rappresentando il costo totale del prestito.

Metodo per il calcolo della rata del finanziamento

Utilizzando l'equazione:

R=C*[(r*(1+r)^n)/((1+r)^n-1)]

Dove:

rappresenta la rata del finanziamento.
indica l'importo del prestito.
corrisponde al tasso di interesse mensile (TAN o TAEG diviso 12).
rappresenta il numero totale di pagamenti (durata del finanziamento in mesi).

Esempio: per un finanziamento di 100.000 euro con TAN del 3% e durata 20 anni (240 mesi):

R=100.000*[(0,03/12*(1+0,03/12)^240)/((1+0,03/12)^240-1)]= 554,60 euro

Se il finanziamento ha un tasso di interesse variabile, il calcolo va ripetuto ad ogni variazione del tasso. Di solito, tali modifiche avvengono mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente. Con un tasso variabile, il calcolo va aggiornato ad ogni cambio del tasso di interesse. Inoltre, utilizzando il TAN anziché il TAEG, il pagamento finale potrebbe essere più alto a causa di costi extra addebitati dalla banca.

Consigli aggiuntivi

Nella scelta di un finanziamento è importante considerare non solo il tasso di interesse, ma anche tutti i costi associati, come assicurazioni, spese di gestione e altri eventuali pagamenti. Prestare attenzione alle condizioni per la chiusura anticipata del finanziamento, che potrebbero prevedere penali o commissioni. Valutare l'utilizzo di strumenti online per confrontare le proposte di diverse banche e individuare l'offerta più conveniente.

È consigliabile consultare un consulente finanziario per valutare i rischi e scegliere la soluzione migliore in base alla propria situazione economica e obiettivi.